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趣店转型汽车分期风控能力面临挑战

发布时间:2019-09-17 03:58:25

  趣店转型汽车分期 风控能力面临挑战

  随着监管对现金贷业务的收紧,及蚂蚁金服对其在平台贷款利率不超过24%的要求,国内最大的小额现金贷服务商趣店(NYSE:QD)正在经历寒冬。趣店无奈谋求转型,近期它为旗下贷款业务找到的新消费场景是汽车分期。

  1月16日,沉寂数月的趣店CEO罗敏对包括蓝鲸TMT在内的媒体宣布,趣店旗下大白汽车分期业务正式上线,并称将在该APP内自建直播答题频道百万答人引流。

  在高调发布汽车业务后,趣店一路走跌的股价出现回升迹象。1月16日趣店股价上涨2.26%,收盘价报12.31美元,但较24美元的发行价仍接近腰斩。

  押注直播以摆脱阿里流量控制

  据悉,大白汽车的核心业务为新车融资租赁,运营主体为厦门趣店融资租赁有限公司,注册时间为2017年4月,注册资本为2亿美元。

  简单来说,汽车融资租赁是平台方向车企购车,车的所有权属于平台,用户支付低比例首付获得车的使用权。一般强制一年分期,分期一年以后,用户可以选择继续分期购车,付齐尾款把车买下。

  2013年,罗敏曾有过一段短暂的汽车团购项目创业经历,但最后以失败告终。罗敏反思称,失败的缘由在于做地过轻;如今,罗敏再次瞄准汽车电商,似乎吸取了之前的教训。

  罗敏表示,大白汽车将把平台做重,除向厂商集中采购新车之外,大白还将自行建设直营门店和仓储中心。

  线下建设方面,雄厚的资金实力一直是与厂商最为关键的议价砝码。对于刚刚上市、融资成功的趣店,罗敏称IPO融资10.35亿美金,公司的资本金较宽裕。

  罗敏在接受媒体采访时也表示,汽车是低频消费的重资产,可以打成固定资产包,然后发ABS来转让或融资,解决部分资金问题。

  此前,外界对趣店单一的获客渠道,商业模式太依赖蚂蚁金服表示耽忧;而目前,罗敏正试图借直播拓展其获客渠道。日前,大白汽车投入一亿元冠名芝士超人,未来,大白汽车也将在APP端植入名为百万答人的直播答题频道。

  至于为什么选择直播而不进行传统互联渠道投放,罗敏解释称,在比较其他信息流或视频等渠道后发现,直播答题可以将单个获客成本控制在较低水平。他举例称,如投放一亿元,客户端获得的激活用户量保守估计在500万个。

  获客成本及风控面临挑战

  在汽车分期领域,大白汽车作为后入者还面临不少挑战;除获客本钱之外,风控能力也是其不得不斟酌的重要问题。

  此前,趣店的风控体系倍受争议,包括征信来源过度依赖支付宝旗下芝麻信誉。在逾期催收和坏账问题上,罗敏在回应一切一文中亦作出遭受公众质疑的回答。

  值得注意的是,由于汽车的重资产特点,分期业务天然存在相当的风控隐患。

  在官方宣传中,大白汽车主打针对年轻人的第一部车。蓝鲸TMT在大白汽车客户端看到,目前大白分期的新车指导价格在6万元~12万元不等,分期数最长达48期。在产品页答疑部份,官方强调申请汽车分期业务不需要信用卡和房产。

  那么大白汽车如何针对此类人群进行风控?支付宝系信用产品仿佛仍是重要渠道。

  蓝鲸TMT以用户身份进行注册时看到,大白汽车在审核用户资料时,除要求提供身份证信息之外,仍需用户授权接入芝麻信誉,基于来分期提供授信。

  同时,系统提示,这一对芝麻信誉的授权,可以向平台提供用户的号码和地址等信息。

  罗敏在接受媒体的采访时对风控进行回应称:租赁到期后二手车如何处理,好处是由于是实物抵押,即便存在诈骗行动,这车也卖不掉。

  营收严重依赖现金贷,被迫谋转型

  尽人皆知,趣店曾有中国最大的小额现金贷平台称号。趣店在其招股说明书中也明确指出,公司最主要的收入来源就是现金贷。

  虽然趣店的现金贷业务与校园贷业务一样备受外界质疑,但不可否认的是,这项业务使趣店事迹增长迅猛、盈利颇丰。招股说明书显示,截至2017年二季度,趣店团体注册用户数约4790万;2017年上半年,趣店总收入为18.3亿元,比2016年全年总收入还高出4亿元。

  值得一提的是,截至2017年2季度,趣店的金融收入占其总收入的83%,较上一季度增长19%,同比更是大增288%,是该公司当之无愧的第一大收入来源。

  但不久以后,现金贷便迎来监管层的严厉监管。2017年12月,银监会和央行联合发出了《关于规范整顿现金贷业务的通知》,给所有从事现金贷业务的公司1记重拳。另外,趣店股东蚂蚁金服也要求公司从2017年11月30日起,通过支付宝消费界面进行的所有交易最高年化利率均不得超过24%。

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